En cierre de las Charlas Formativas dictadas en la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, se identificó a los seguros embebidos y paramétricos como los modelos de mayor proyección para modernizar el sector, masificar las coberturas y atender riesgos históricamente desatendidos en Venezuela. Esta fue la conclusión central de la Charla Formativa “Seguros embebidos y paramétricos: Evolución digital, redefiniendo la actividad aseguradora”, impartida por las especialistas Michelle Mogollón y Andreina Contreras en el auditorio Luis Enrique Salcedo Trejo de la institución.

Durante la ponencia, se explicó que un seguro embebido es aquel que se integra directamente en la compra de un bien o servicio, como adquirir un teléfono móvil que incluya ya una cobertura contra daños. Por su parte, el seguro paramétrico indemniza automáticamente al cumplirse un parámetro objetivo predefinido –como una cantidad específica de lluvia o la intensidad de un huracán–, sin necesidad de una evaluación de daños tradicional. Ambos modelos comparten un enfoque 100% digital, procesos ágiles y una profunda dependencia de las tecnologías Insurtech para su desarrollo y comercialización.

Claridad conceptual y marco regulatorio

Al inicio de la sesión, se aclaró el concepto de Insurtech, destacando que no toda empresa con software potente puede considerarse como tal. “Una verdadera Insurtech utiliza tecnología para procesar grandes volúmenes de datos y, mediante modelos matemáticos, crear productos de seguro adaptados a la particularidad de cada individuo. No se trata de la mera digitalización de un proceso, sino de la redefinición del producto mismo”, explicó Andreina Contreras.

Respecto al marco legal, se enfatizó que la Ley de la Actividad Aseguradora es suficientemente flexible para incorporar estos esquemas. “El seguro paramétrico, en esencia, es un seguro tradicional que opera bajo parámetros específicos. La innovación global a menudo se vincula con la blockchain y los contratos inteligentes, que automatizan el pago”, señaló Contreras.

Características y beneficios de los nuevos modelos

Las ponentes detallaron las ventajas de estos seguros para el mercado venezolano:

• Fomento de la cultura aseguradora: Al integrarse en compras cotidianas, acercan el seguro a la población.

• Simplicidad y transparencia: El producto debe ser fácil de entender, con un proceso de reclamación sencillo.

• Indemnización ultrarrápida: Se citó el caso de la aseguradora Lemonade, con un récord de pago en solo tres segundos. En los paramétricos, el pago es automático al verificarse el parámetro.

• Cobertura relevante y accesible: La cobertura debe estar estrictamente ligada al bien o servicio adquirido, evitando agregar coberturas superfluas que encarezcan la prima.

Michelle Mogollón ilustró la sinergia entre ambos modelos: “Un seguro embebido puede ser, a su vez, paramétrico. Por ejemplo, al comprar un boleto aéreo, se ofrece un seguro de equipaje que indemniza automáticamente si el retraso supera un umbral de tiempo, basándose en el sistema digital de la aerolínea”.

Comercialización y ecosistema digital

Un punto crucial fue el mecanismo de comercialización. Los seguros embebidos son ofrecidos por una “persona jurídica” (un vendedor de bienes o servicios) que, sin ser una aseguradora ni un intermediario tradicional, integra la opción del seguro en su proceso de checkout. “La prima se dirige directamente a la aseguradora. Ante un siniestro, el cliente reclama a la compañía de seguros, no al vendedor”, aclaró Contreras, subrayando la separación de responsabilidades.

La tecnología es el sustento de este ecosistema. Se propuso un modelo donde, mediante un clic, el cliente es redirigido desde la página del comercio a una landing page simplificada de la aseguradora. La integración de APIs permitiría precargar datos con solo ingresar el número de factura, eliminando trámites burocráticos. “El desafío para la actividad aseguradora reside en crear la necesidad y comunicar el valor agregado de proteger el patrimonio mediante estos productos innovadores”, añadió Contreras.

Aclaratorias sobre el rol de las Insurtech

Frente a consultas específicas, las ponentes precisaron que, según la ley venezolana, una Insurtech no puede comercializar seguros directamente, ya que no están permitidos los neoseguros (aseguradoras 100% digitales). Su rol fundamental es de proveedor tecnológico: desarrollar modelos de datos, plataformas y actuar como puente tecnológico entre el vendedor y la aseguradora. “El activo más valioso de una Insurtech son los datos. La aseguradora conserva la licencia y la responsabilidad última ante el asegurado”, recalcó Mogollón.

Las expertas, que son de igual formas funcionarias activas de la Sudeaseg, concluyeron que la implementación de estos modelos genera un ecosistema de beneficios mutuos: el usuario gana inmediatez y simplicidad; las aseguradoras acceden a nuevas bases de clientes y datos valiosos; y las comercializadoras mejoran su servicio y fidelización. La parametrización de riesgos, incluso, permitiría reevaluar y reactivar coberturas consideradas onerosas, como las agrícolas.

“La pregunta ya no es si lo haremos, sino cuándo”, sentenció Mogollón, instando a las aseguradoras a comenzar a implementar estos seguros de alto beneficio para dinamizar significativamente el mercado asegurador venezolano.